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催收新年祝福语

2021-03-10 祝福语 【 字体: 】 标签 : 祝福语,催收,新年 浏览量:933万

商业银行不良贷款催收方式及风险防范初探

一般来说,商业银行不良贷款的催收方式主要有两种:一是诉讼外解决方式,其中有分为银行内部催收和委外催收;二是诉讼解决方式。如下图所示:

商业银行不良贷款的催收方式

1、诉讼外解决方式

2、诉讼(仲裁)解决方式

(1)内部催收

(2)委外催收

律师事务所

其他中介机构

以下,笔者将根据不良贷款(特别是个人类不良贷款)形成的不

同原因,来分析不同催收方式的运用;同时就不同催收方式应当注意的问题作简要的分析。

一、诉讼外解决方式(ADR)

(一)概述

诉讼外解决方式即非诉方式(或:替代性争端解决机制),国际

上又称ADR(AlternativeDisputeResolution)。这个概念在美国和西方世界还属于新生事物,诞生只有几十年;而与之相符的社会机制,在我国却有十分悠久的历史,中国的调解就是这样一种既古老又现代的社会机制,它既是我们文化的象征,也一直是影响我国司法制度的传统。诉讼外解决方式注重当事人自身的参与,以平和的方式解决纠纷,具有程序常识化和灵活性的特点,能在某种程度上弥补诉讼固有的缺陷,缓解当事人与法院、当事人与当事人之间矛盾,能够最大限度地节约社会和当事人在纠纷解决中的成本,提高效率,节约司法资源等。在世界性的司法改革浪潮中,ADR被作为改革的方向和组成部分加以推行。

建设银行现在提出的“委外催收”就是非诉讼解决方式的具体运用。利用非诉方式解决贷款催收的理念既符合国际潮流,又符合中国人的文化传统,应当是一个非常有效的催收方式。

美国已故首席法官沃伦-E-伯格:ADR“能够以最短的时间、最低的费用及在参与人承受最小压力的情况下带来令人满意的结果”。

(二)诉讼外解决方式与诉讼解决方式在个人类不良贷款催收中的优劣:

银行个人类不良贷款的特点是单笔金额小而笔数大,如果采用诉

讼方式解决此类不良贷款的催收,必然会产生数量庞大的诉讼。大家都知道,对于同一法律关系而言,无论争议标大小,诉讼流程几乎没有什么区别,因此对于标的额较小的个人类贷款,采用诉讼方式从经济、效率、成本等角度来讲,无疑是不得已而为之的手段。

1、诉讼解决方式存在的问题:

诉讼方式的优势在于它的强制性,可执行性,但缺点是:

①程序复杂、链条长(一审、二审、重申、申诉、再审、执行、拍卖等);

②诉讼成本高;

③解决问题的周期长,回收资金速度慢,资金利用率低;

④不确定因素多,现法院对银行案件实行严格责任,举证责任重,证据存在缺陷会导致不利后果;

⑤对抗性强,容易使矛盾升级。

2、诉讼外解决方式的优点:

①启动简单快捷,灵活度大;

②解决成本相对较低;

③对证据的要求比较低;

④效率高;

⑤履行/执行成本低。

因此,对于个人类不良贷款,非诉催收有独特的优势。但其缺点也是显而易见的,即非诉方式是否能彻底解决催收,最终取决于借款人在一定压力下的诚信和道德,取决于借款人的自觉性,因而,在非诉方式没有实际效果的情况下,仍然需要诉讼方式作为补充,最终解决问题。

因此,这里讲非诉方式的诸多优点,并不能否定诉讼方式在催收贷款上的巨大作用,而且,我个人认为,这两种手段是互为补充的,无论是在个人类不良贷款的催收,还是在企业类不良贷款或者非贷类贷款的催收上,首先采用非诉方式加以协调,积极寻求快捷、灵活、高效的解决方式,在非诉努力用尽后,诉讼方式当然是最终的、也是最有效的方式;如果没有诉讼方式作后盾,非诉方式也就失去了基础和支持。

二、非诉讼方式催收个人类不良贷款

采用非诉方式催收个人类不良贷款,首先要分析个人类不良贷款形成的原因、种类,这样催收方式和防范措施才会有的放矢,才会发挥作用。

(一)个人类不良贷款的形成和防范、催收对策:

1借款人引发的风险

指借款人不遵守合同约定的按期还贷而导致银行利益受损产生的风险。主要有以下5个方面:

(1)客观违约:由于家庭、工作、收入、健康等因素的变化,不能按期或无力偿还贷款,被迫放弃所购房屋。

相关分析:首先,说明不主动还款的后果:①诉讼—拍卖—还款;②承担诉讼费(律师费)、拍卖相关费用、执行费用,房款损失等不利后果。

第二,着重进行财务分析,提供解决方案,协助其变卖或主动拍卖,使其还款的同时还可获得一定的收益。

(2)理性违约:房地产(高档消费品)价格下降,借款人权衡利弊后,放弃原来的按揭购买行为,甚至利用尚需偿还商业银行的借款,再重新购置其他房屋或高档消费品,造成商业银行贷款不能收回。

事前防范:从银行方面来说,对于房屋按揭贷款,由于还款期长达几十年,因此一定要对市场走向有一定的预测,对抵押物价值作出理性评估,来确定贷款的金额;避免市场出现泡沫后价值回落产生的负面影响。日本、香港都曾经出现过这种情况,导致一些银行倒闭。

事后对策:诉讼后果分析,信誉损失分析,及时达成变卖协议或委托拍卖,优先受偿,避免损失的进一步扩大。

(3)借款人骗贷行为

事前防范:①由负责按揭审查的律师对借款人做好尽职调查,同时加强对审查人的责任追究;要达到这个目的,还需要改变按揭贷款律师的费用承担和支付方式。

如果按揭律师是按照审查后合格的借款人借款金额的一定比例收费的话,就没有动力发现不合格的借款人,甚至出现协助借款人伪造资料的现象。如果对律师改为按件付费,即使发现审查不合格的借款人无法达成借款,律师也有收入,那么,律师无论是出于职业操守和自律,还是经济考虑,都可以协助银行方面事前发现问题,杜绝骗贷的现象。

②贷后跟踪与管理:

抵押登记:可由审查按揭的律师跟踪办理抵押登记手续,避免虽有抵押合同但未办理抵押登记而导致合同无效的情况。

借款人信息的更新:不中断与借款人的联系。

事后对策:①说明将要采取的行动及其后果,施加压力,敦促还款;②与公安机关配合追讨。

(4)权利人与出资、使用人不同

对策:分析法律关系,说明法律后果,提供解决方案。

(5)不可抗力

现有的方式:借款人投保。

2房地产开发商(经销商等)引发的风险

(1)善意违约

①开发商因建筑材料、施工技术、资金和环保等因素影响不能按时交楼或所交楼盘不符合购房人与开发商的约定,或办理相关手续迟延等,引发与购房人矛盾;购房人停止还贷。

事后对策:

对开发商:敦促其办理权属证书(利用保证金或贷款优势),办理抵押登记(由按揭律师跟踪)。

对借款人:分析法律关系的区别,说明利害关系和停止还贷的后果,提供咨询意见和帮助,及时办理抵押登记。

②高档消费品经销商资不抵债破产、违规被吊销执照等,丧失担保能力。

对策:保证担保和抵押担保同时进行——双保险。避免只有保证担保,没有抵押担保的现象(后果:保证人丧失担保能力,高档消费品因没有抵押登记可随意转卖,无可供执行的财产)。

(例如:汽车贷款,担保公司或承担担保责任的销售公司仅将汽车发票扣押,来确保车辆不能交易。实际上,在该车没有进行抵押登记的情况下,借款人很容易就可以把车卖掉,使银行及没有保证担保,又无可执行的财产。)

(2)恶意诈骗

开发(销售)商以其关联企业或有特殊关系的个人名义,甚至以伪造的购房人名义,借按揭贷款之名,套取乃至诈骗银行资金。

事前防范:律师尽职调查和责任追究;改变按揭贷款律师的费用承担和支付方式;贷后跟踪与管理(抵押登记与信息更新)

事后对策:说明情况,施加压力;与公安机关配合追讨

3银行自行引发的风险及防范措施。

(1)合同(契约)风险。

条款的漏洞和缺失。

(2)担保形式风险。

①因条件所限,只有第三方保证担保,无法及时作抵押登记,事后未及时办理(例房贷),丧失优先受偿权;

②只有抵押合同,未作抵押登记(例车贷),丧失优先受偿权或无可执行财产。等等。

(3)抵押物风险。

产权不清;

借款人唯一住房,难以执行;

评估价值不实等。

(二)律师非诉催收逾期贷款的优势和方式

1、身份优势

律师作为法律工作者的特殊身份,可以做到强硬与怀柔有机界合。

①律师受托向借款人催收贷款的行为(多种方式:电话、传真、律师函等)本身就表明了委托人的态度,传递了委托人准备进行诉讼的决心。这一点给借款人心理上造成的压力很大(例)。

②基于第三方角色又可根据情况采取适度的灵活和怀柔手段(例:时间宽限的争取、条件的争取等,在给借款人压力的同时,有以帮助者的身份出现,可以灵活地处理问题)。

2、专业优势:

①对借款合同及相关资料的静态专业分析(如:合同条款,担保情况,抵押登记状况、抵押物的状况、借款人及相关人员现状、联络信息变化下的相关线索等);

②对基础资料发现的欠缺进行调研,寻求有效的补救措施(例:逾期车贷,保证人下落不明,借款人要求提供购车发票,确保还款后可以过户方可还款;经调研找到解决方案。又例:如果发现未办抵押登记,且借款人有可能出卖房产,稳住及款人后,立即作诉讼保全等);

③对借款人进行个案专业法律分析,特别是借款法律关系和法律后果的分析,澄清借款人的模糊认识和概念,顿促其尽快还款(例借款人因与开发商矛盾停止还贷);

④以律师身份为其确定还款时间表,进一步施加压力。

3、行为合规优势

①律师专业素养、职业道德相对较高;

②进入门坎相对较高,行业监管比较严格;

③个人违规成本高,自律性强;

④查询、更新借款人信息的手段、渠道合法合规;

⑤催收方式合法合规,不会引发不必要的麻烦、冲突,提升委托行的形象和声誉;

⑥对委托行与借款人资料的充分保密。

4、信息反馈和提供法律意见

①借款人信息的系统整理和反馈:

借款人相关信息的补充、更新和及时反馈,便于委托行今后的持续贷后管理;

委托催收协议

委托方(甲方):

受托方(乙方):

甲乙双方在协商一致的基础上,甲方聘请乙方作为甲方专项债务管理顾问,乙方以合法方式提供相关服务。依据《中华人民共和国合同法》及相关法律、法规,为明确双方权利义务,经双方协商,达成如下协议:

第一条委托内容

1催收范围:乙方按照甲方提供的债务人名单,以合法方式为甲方的债权债务做贷后债务管理,对债务人及其担保方进行债务催收。

2催收数额:乙方须按照甲方书面提供的借款数额(含债务本金、利息、违约金、罚息及其他相关费用)进行催收,未经甲方书面同意不得降低或增加债务追偿数额。

3催收方式:乙方必须采取合法方式在法律允许范围内进行催收,不得使用暴力、不得违反法律法规,不得造成他人死亡、伤害等严重后果。若乙方超越上述法律允许的催收方式,则一切后果由乙方承担,与甲方无关。

4乙方在催收时应要求被催收的客户将款项直接交付至甲方指定的以下银行账户。

(开户行:开户名:账号:)

5甲方委托给乙方的催收客户,自乙方收到甲方提供的催收名单后最长可以有3个月的催收期,3个月委托期满后,甲方有权将催收客户收回或委托给第三方进行再催收,乙方无权再进行催收;乙方可以在3个月委托期满前15天之前向甲方书面申请延长某个催收客户的催收时间,甲方书面同意后,乙方可继续跟进,如甲方未书面同意,则乙方不得再对该催收客户进行催收。

第二条委托费用及支付方式

1委托费用按乙方收回的实际金额(含债务本金、利息、违约金、罚息及其他相关费用),按一定的比例计算。每笔委托费用为该笔债务实际回收金额的%,大写百分之结付乙方。甲方不支付前期基本费用。

2甲方按照乙方实际清偿笔数、上交财务的数额,计算乙方本月委托费用,并于次月10日将委托费用打入乙方指定银行账户。

(开户行:开户名:账号:)乙方在收到款项后应向甲方出具收据。

第三条协议有效期

1乙方在签定本委托协议后即开始进行实际催收工作,委托期限为个月,即年月日至年月日。

2协议期满时,若双方继续合作,在协议到期前日,签订新的委托协议。

3若经甲方书面通知,甲方可在本协议有效期内随时单方解除本协议。

第四条甲方权利与义务

1甲方应确保交给乙方的催收对象、催收数额的信息正确无误。

2在乙方未能违约行为的前提下,甲方应按时支付委托费用。

4甲方有权随时检查、监督乙方委托业务的办理进度、办理质量。

5甲方明确告知乙方在催收债务的过程中只得采用合法的方式,因乙方催收处理方式导致乙方与欠款人之间的法律纠纷及法律责任,与甲方无关,由乙方自行承担与解决。

第五条乙方权利与义务

1乙方应依法履行催收职责,维护甲方合法权益,未经甲方的书面同意,乙方不得擅自减免或增加欠款人的部分或全部欠款(债务本金、利息、违约金、罚息等相关费用)。若乙方有上述行为,所得利益由甲方享有,所受损失由乙方承担。

2乙方应建立业务联系机制,定期以书面形式向甲方报告业务进展。具体为:每月5日前,以书面形式将本月拟催收对象、拟催收金额向甲方报告;每月28日前将本月催收完成情况以书面形式向甲方报告,经甲方签字确认后,作为计算委托费依据。

3乙方不得与欠款人串通(包括但不限于私自接受欠款人宴请送礼等),损害甲方利益。

第六条违约责任

1若因甲方提供资料错误,导致乙方错误催收由此产生的损失,由甲方承担。

2若乙方未在收到催收款项之日将款项交至甲方指定账号,须向甲方支付违约金,违约金按日计算以未及时交纳给甲方催收款项的千分之八收取。逾期超过3日未支付给甲方,甲方有权解除本协议。

3若乙方未经甲方书面同意,擅自减免欠款人欠款,乙方须补足差额,甲方可立即解除本协议。

4若因乙方违法催收,造成他人死亡、伤残等严重情形,甲方不承担责任,不支付任何费用,并有权决定解除本协议。

第七条合同解除条件

1甲方隐瞒重要事实、不提供或不如实提供有关材料的,乙方有权书面通知甲方解除本合同,但由于非甲方原因致使客户产生或将要产生实质性的严重后果如信息不完整、不真实、不准确的,甲方对此不承担有关责任。

2乙方处理受托事务违法,并对甲方产生或将要产生实质性的严重不利影响的,甲方有权提出解除合同,并要求乙方赔偿甲方因此产生的损失。

第八条保密条款

甲、乙双方在委托过程中知悉的对方的商业和客户资料,以及书面材料和其他任何事实,双方都负有保密义务,未经对方事先书面同意,不得向第三方泄露,如有违反,应赔偿给对方造成的实际损失。但法律、法规另有规定或上述应保密的材料或信息非因对方的原因被公开的情形除外。

第九条争议解决

如本协议发生争议,由甲、乙双方协商解决。协商不成,通过甲方所在地人民法院诉讼解决。

第十条本协议一式二份,甲乙双方各一份,具有同等的法律效力,本协议自甲乙双方签名及盖章后生效,委托期限届满时自动失效。

委托方(甲方):受托方(乙方):

地址:地址:

电话:电话:

年月日年月日

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